家住天津市東麗區華明鎮的李先生遇到了一件意想不到的事情。4月的一天，天津農商銀行的客戶經理竟然來到了自己的家中開展金融服務，不僅為他詳細介紹了金融貸款政策，還專門為他建立了《個人信用信息檔案》，未來他可以憑借此檔案更加方便、快捷的獲得銀行的金融支持。李先生感慨道：『以前高高在上的銀行，現在都走進了我們的家裡，這樣的服務確實貼心。』

    脫胎於農村地區的天津農商銀行，以『公開、透明、高效』為目標，依托陽光信貸模式，全力推進農村普惠金融建設。充分發揮『人熟、地熟、情況熟』的優勢，深入推動客戶經理管片駐點工作，有效開展農村信用調查，嘗試建立了全市首個農村信用體系。並以此為基礎，推行『流程公開、制度公開、人員公開、利率公開』的四公開服務，為農村地區提供公開、透明的信貸融資支持，有效緩解了困擾農村地區的貸款難題，實現了農村金融服務水平的全面提昇。

    以服務理念轉變促普惠

    普惠金融主要任務是讓正規金融體系之外的中小微企業、城市中低收入群體以及農戶，能夠及時有效的獲取價格合理的均等化金融服務。為讓更多的群體公平的享有金融服務，天津農商銀行始終將『三農』和中小企業作為重點服務對象，致力於實現『扶農助小』的經營定位。先後在本市靜海、武清、寶坻、薊縣、寧河等涉農區縣設立了五家興農貸款公司，為農戶和中小企業提供單筆100萬元以下的小額貸款，創新了農村新型金融服務平臺。通過借鑒德國IPC公司先進技術，建立了特色微小貸營銷管理架構和經營模式，先後在東麗、靜海、北辰等12個地區成立微小貸業務中心，切實解決了個體工商戶和微小企業主的資金難題。

    與此同時，天津農商銀行還高度重視經營服務理念和方式的轉變，通過實行客戶經理『管片駐點』，有效對接客戶金融需求，徹底改變原有坐等客戶上門的被動局面。該行將客戶經理按照擇優、就近、就熟原則進行分配，每人負責為所轄范圍內某一區域的鄉鎮、社區、村隊以及居民提供的長期、穩定的專人服務，並作為銀行聯系該區域內客戶的橋梁和紐帶。客戶經理在日常的工作中，以推動金融普惠工作為重點，將日常了解、走訪的客戶金融需求與銀行金融服務進行有效對接，並結合客戶需求定期對銀行產品及服務進行有針對性的優化。通過變『坐商』為『行商』，天津農商銀行服務更加積極主動，更能滿足農村地區的現實需求。

    以業務產品創新促普惠

    為了讓越來越多的人能夠平等的享受到包括結算、匯兌、金融諮詢、保險、信托、租賃、信用卡、保管箱、有價證券買賣等在內的全面金融服務的需求，進一步縮短『貧富差距、城鄉差距、區域差距』。天津農商銀行在積極開辦農信銀、櫃面通業務等傳統結算業務，不斷滿足客戶存貸款業務的同時，實行資產、負債、中間業務一體化服務，大力發展特色業務及新業務品種，全方位拓展中間業務，加大上門服務，開展社保、代發工資、代收煤水電費、國際業務、承兌票據貼現、貸款、理財、按揭貸款、諮詢等綜合產品服務。目前，該行已經開發了知識產權抵押、『吉祥微小貸』、『吉祥理財』等特色業務產品120多種，全方位、多元化的產品鏈條已經初具規模，能夠滿足客戶生產、生活、消費、經營等全方位的金融服務需求。

    為進一步提昇貸款審批效率，提高金融服務水平，天津農商銀行於2014年正式啟動了『陽光信貸』項目。以富民惠農政策為指引，以建立《個人信用信息檔案》為基礎，以流程公開、制度公開、人員公開、利率公開等信貸過程的公開透明和規范管理為依托，以提供多品種、多渠道的信貸融資服務為宗旨，實現各個信貸環節的陽光化操作。在靜海、東麗兩個區縣成功試點的基礎上，2015年天津農商銀行將『陽光信貸』模式推廣到全市9家涉農區縣，以推動農村地區普惠金融發展。截至6月末，全轄累計以『陽光信貸』模式發放貸款1338筆，金額5.38億元。通過業務產品的創新，天津農商銀行下沈了服務，貼近了市場，貼近了實際，逐漸摸索出了一條適合本市農村地區的普惠金融發展路徑。

    以農村誠信建設促普惠

    良好的信用環境是推動普惠金融開展的基礎，也是提高涉農金融服務質量的基本條件。自2014年起，天津農商銀行著手建立覆蓋主要城鄉的個人信用信息檔案，培育良好的鄉村信用環境，重點解決阻礙涉農信貸投放和收回的難點問題。截至目前，信用檔案的信息搜集工作已在全市主要涉農區縣鋪開，共完成了超過4萬戶的檔案收集，預計到2015年底收集戶數將達到6萬戶，逐步構建起覆蓋本市主要涉農區縣的首個農村信用體系。為涉農信貸業務的拓展打下了基礎，在履行社會責任的同時也收獲了老百姓的信任。

    不僅如此，天津農商銀行也在積極推進信貸業務『四公開』，在門戶網站、營業網點醒目位置及服務轄區的村落，鄉村商鋪周圍、鄉鎮集市等人群聚集地，設立服務公示欄，向社會公開貸款種類、對象、條件、程序、價格、監督方式等要素，以及貸款營銷、受理、調查、審批等環節，實現信貸過程的公開化、透明化、規范化，逐漸構建起了與老百姓之間的信任關系，推動了農村地區的誠信體系建設，為真正實現普惠金融這一最終目標奠定了堅實基礎。作為有著60年歷史的傳統農村金融機構，天津農商銀行很早就開始了普惠金融業務的探索。從白塘口第一家信用社到遍布城鄉的505個網點；從單一的信用共同體貸款到涵蓋120種產品的完整鏈條；從傳統原始的手工記賬到便捷高速的支付結算系統。60年來，天津農商銀行始終沒有離開農村、農業和農民。農商人致力於破解城鄉二元結構，推進城鄉要素平等交換，完善公共資源均衡配置。未來，農商人將繼續用不懈的努力去實現普惠金融公平與分享的核心理念，實現強農、惠農、富農的終極目標。