“城镇化”无疑是今年以来最热的经济词汇之一。作为在全国率先提出和推进实施城镇化战略的地区之一，从2005年开始，天津通过“三区联动”的方式，走出了具有天津特色的城乡一体化发展模式。

    随着城镇化的逐步推进，转型农户的金融需求呈现出多元化趋势。传统的农村金融服务已经不能满足转型农户的需要。为配合天津小城镇建设的不断推进，天津农商银行积极通过产品创新、机制创新引导信贷资金向小城镇建设投放，支持转型农户发展。

    新网络服务转型需求

    华明新市镇是天津市第一批启动示范小城镇试点的区域之一。近年来，随着新农村建设的推进、农民对外经济联系的加强以及农村劳动力的转移，华明镇的农民收入渠道呈多元化趋势。因此，他们的金融需求也变得复杂化。不仅有存贷款需求，也产生了对包括结算、汇兑、金融咨询、保险、信托、租赁、信用卡、保管箱、有价证券买卖等在内的全面金融服务的需求。

    了解到这些现实需求后，天津农商银行东丽支行大力发展特色业务及新业务品种，全方位拓展中间业务，加大对上门服务、社保、代发工资、代收煤水电费、国际业务、承兑票据贴现、贷款、理财、按揭贷款、咨询等综合产品服务。尤其是通过发售8期“宝益得”系列理财产品，销售金额超过21000万元，有效满足了广大转型农户日益强烈的专业理财需求。

    转型农户最直接的变化是由农村居民转变为城镇居民，如何为“上楼后的农民”提供更贴身、更便捷的服务，如何构建适合华明新市镇地区特点的服务网络成为摆在天津农商银行东丽支行面前的一道难题。

    实现“三区联动”之后，华明新市镇内共有1700个楼栋，分为49个小区。结合这一特点，天津农商银行东丽支行重新调整网点布局，在原有华明地区四家分理处的基础上新增一家分理处，并对五家分理处重新进行区域划分，尽量实现对华明新市镇的“全面覆盖。”

    同时，为满足新市镇内转型农户的贷款需求，东丽支行于2012年12月8日在华明家园社区成立个贷服务中心，使农户在家门口就可以申请和办理贷款业务，实现真正的“社区零售型”银行。据天津农商银行东丽华明支行个贷服务中心负责人刁永芬介绍，从去年8月开办业务以来，个贷服务中心已向转型农民发放贷款110笔，累计投放超过1.1亿元，占到了整个华明支行的60%以上。贷款涉及建筑工程、土方、沙石料、工程车、皮革等多个行业。

    提供全面金融支持

    随着农业产业结构的升级，越来越多的农户从原有土地中解放出来，进行再就业或者自主创业，农户的原有小额信贷需求呈现大额化趋势。然而，华明地区从事个体经营的群体普遍存在资金周转较慢、结算周期不确定等问题，同时由于当地经营者无法提供有效担保，难以满足银行传统信贷的准入要求。

    天津农商银行了解到，华明新市镇的部分居民房屋产权登记证即将完成办理，其余居民产权证也在陆续办理中，可以考虑利用房产证作为抵押，解决贷款户的资金问题，这样既规避了贷款风险又为转型农户提供了资金支持。于是，经过与贷款户沟通，天津农商行东丽支行为符合条件的贷款人办理了信贷手续，解决了农户的流动资金问题。

    赤土村村民魏先生经营土方工程，由于应收账款占压较大，资金周转紧张，生意一直难以做大。东丽支行客户经理深入调查后认为其符合直易贷业务条件，在最短时间为其办理了贷款手续，给予230万元资金支持。获得资金支持后魏先生经营效果明显改善，承揽了多项大型工程，预计年营业收入可达到1亿元，纯利润1000万元。截至2013年2月末，东丽支行农户贷款4.26亿元，比年初增长2300万元，农户贷款发放92笔，金额8078万元，有效支持了转型农户的发展。

    同时，为了提高个人贷款业务的审批效率，天津农商银行东丽支行设置专门贷款审查人员，优先安排对转型农户贷款申请的审查审批，简化审批流程，实现在15至20天内放款。

    改善服务 服务城镇化

    由于历史原因，天津农商银行原有农村地区网点的服务水平参差不齐，随着农村地区经济发展，城乡一体化进程的不断加快，原有的服务理念以及水平很难适应“新三农”的要求。

    为提高服务水平，天津农商银行东丽支行对每一名前台工作人员在入行时从服务语言到举止动作都进行了规范化训练，通过“服务五步法”力求以精简且规范的服务流程，从而促进营业网点服务水平的整体提升。

    日常业务中，不少办理缴税业务的中小微企业客户反映，他们要先去税务局打印税票，然后在银行办理业务结束后将回执送回税务机关，由于排队等候的人很多，常常会延误缴税的日期，甚至有的企业还因此缴纳了滞纳金。对此，天津农商银行对于收税量大的网点开通窗口纳税“绿色通道”，派专人负责，提高了办理速度和准确度。

    华明镇在解决了农民安居问题的基础上，利用宅基地换房节约出来的土地指标和复垦的土地，建设了示范工业园区和农业产业园区。

    为支持华明新市镇的建设，天津农商银行在管控风险的同时，积极引导信贷资金向小城镇建设投放，先后两次为华明工业园提供基础设施建设资金，累计达4.95亿元。

    与此同时，天津农商银行东丽支行向华明农业园区提供信贷资金1.2亿元，目前已建设完成日光温室、智能大棚410个，建设面积28万平米，种植品种涉及40多种蔬菜、水果，园区年产值4100万元，解决了当地劳动力1500人。该农业项目的建设最大限度地增加了土地资源，为失地农民拓宽了就业渠道，推动了农村城镇化建设的顺利进行。