中小企业因经营规模小、管理不规范、信息不对称、抗风险能力弱，一度被银行列为次等客户并被拒之门外，中小企业融资难问题日益突出。作为我国第一家省级股份合作制地方金融机构，天津农村合作银行坚持服务“三农”和中小企业的市场定位，坚持“社区型零售银行”的发展愿景和“抓小不放大”的经营理念，立足于我市中小企业发展实际状况，创新金融服务产品，提高服务质量和效率，不断满足中小企业的金融服务需求，有力的支持了我市中小企业发展壮大。在企业发展的同时，银行的各项业务也取得了长足进步，为深化天津市农村信用社改革，组建天津农商银行奠定了坚实的基础。

    加大信贷服务力度 组建小企业信用共同体

    针对小企业“贷款难”的问题，该行在坚持“诚实守信、风险可控、业务发展、合作共赢”原则的前提下，结合城乡金融业发展状况，适应中小企业的融资需求，积极研发适合中小企业的金融产品，相继推出了商标专用权、专利权质押贷款、经营性房产法人按揭贷款和微小企业贷款等产品。尤其是，该行借鉴农村信用工程的成功经验，将农村信用工程提升、嫁接到城区，积极创建城区信用工程，培植客户群体，搭建诚信平台，通过评定信用商户、信用企业、组成信用共同体，为个体民营工商户和中小企业发放信用贷款、联保贷款，为中小企业融资开辟了新渠道，缓解了中小企业贷款难的问题。

    津南区小站镇营盘圈村地处津南区与滨海新区的交汇处，有一定的工业基础，该村村民主要从事阀门、散热器等铸铁产品的生产，因多属作坊式经营，财务制度不规范，致使企业达不到银行融资的准入条件，制约了其进一步的发展壮大。该行小站支行于2006年10月组建了营盘圈小企业信用共同体，通过联保方式向信用共同体内的信用商户发放贷款。截至2010年5月末，该信用共同体联保小组增至6组，涉及企业32家，贷款总额为2970万元。在该行的支持下，一部分小企业已经发展壮大，生产的各类阀门产品行销全国各地，在阀门行业占有较高的市场声誉，营盘圈村也成为远近闻名的阀门村，被评为天津市政府首批文明示范村。

    实践证明，信用共同体这一模式，不仅适用于农村地区，在高科技企业聚集的工业开发区也获得了成功。2008年12月，坐落于我市高科技企业密集区——天津高新区内的天津农村合作银行科兴支行联手天津高新区管委会，与天津国际创业中心、天津海泰投资担保有限责任公司共同创建了“中小企业信用共同体”，以节能环保等优势产业和技术密集型中小企业为服务对象，采用由创业中心审查推荐合格企业，海泰担保为企业提供贷款担保，科兴支行发放贷款的合作方式，实现了银、政、企合作的“三合一”模式，充分发挥银行的资金优势和政府、担保公司的信誉优势，形成政、银、企拉动经济增长的社会合力，为中小企业发展提供了强大资金支持，拉动高新区经济整体提升，实现高新区经济平稳、持续发展。截至2010年4月末，科兴支行共为高新区72户中小企业发放贷款13亿元，成为推动天津高新技术区的金融主力军,成为高新区金融机构中的领先者。

    迄今为止,天津农村合作银行所建立的13家信用共同体充分发挥了银行的资金优势和政府、担保公司的信誉优势，形成拉动经济增长的社会合力，为中小企业的发展提供了强大的资金支持，实现了银、企和掌控机构的“多赢”。

    不断创新产品 提升服务水平

    为了解决微型企业贷款难的实际问题，天津农村合作银行针对微型企业信贷服务专门出台了《天津农村合作银行微小型企业授信业务管理办法》、《天津农村合作银行微小型企业授信业务操作流程》和《天津农村合作银行微小型企业授信业务实施细则》等一系列操作性较强的办法。

    由于部分小企业无抵押、无担保，资金短缺，造成在银行融资难的问题尤为突出。为加大对小企业贷款扶持力度，解决融资难的实际问题，天津农村合作银行还不断深入企业进行调研，以各种灵活担保的方式（如：小企业联保、动产质押等）为小企业提供贷款支持。

    2009年第4季度天津农村合作银行设计推出了适用于微小型企业授信业务的新品种——微小贷业务。它采用了“市场准入管理、业务权限下放、营销激励、全程问责”的方式，体现了“近距离营销、双人调查核实、高效率审批、快速放款”的特点，满足了中小企业融资需求“急、小、频”的要求。该项业务的开展帮助中小企业走出了由于管理水平相对较低、财务报告不规范等问题造成的融资困境。截止2010年5月末，该行共发放微小企业贷款近2000余万元。

    为推动本市自主知识产权产业化发展，促进企业将知识产权转化为资本产权，2010年，该行推出了商标专用权质押贷款业务，以拥有全国驰名商标、我市著名商标的优质企业为对象，采用灵活的抵质押模式，在有效降低银行经营风险的同时，帮助企业拓宽融资渠道，促进企业自主知识产权产业化来支持科技型企业的发展，形成品牌运作和信贷支持的良性互动，为金融业、企业和社会带来了巨大效益。今年3月，天津美伦医药集团以“美伦”商标作为质权从天津农村合作银行获得4000万元人民币贷款授信，这是本市最大一笔商标权质押贷款。该项业务的推出有效推动了我市自主知识产权产业化发展，激励了企业科技创新和知识产权创造，为科技型企业融资增添了新途径，促进了企业将知识产权转化为资本产权。

    积极拓宽服务渠道 “量身订制”优质金融服务

    天津农村合作银行多年来一直坚持把“为中小企业量身打造有特色的金融服务”作为开拓市场的指导方针，利用地理优势和本土化特点，定期深入到工厂车间以及商铺、集贸市场为中小企业信贷需求“把脉”，为不同行业、不同信贷需要的企业提供差别化服务。也正是凭着这种贴心服务，天津农村合作银行在激烈的市场竞争中脱颖而出，在中小企业客户中赢得了良好的信誉。
在以子牙环保园为中心支持从事再生资源综合利用和深加工业的中小企业发展时，天津农村合作银行对子牙地区的1200个以个体经营为主的企业给予了信贷资金支持，投放各种方式贷款28346万元。2009年以来，根据园区企业数量不断增加、金融需求不断增强的特点，该行重点向园区内符合条件的中小企业予以支持，通过该行上下齐心协力的有效工作，目前园区内已有近30家中小企业在该行开办了金融业务。

    按照业务品种的不同，天津农村合作银行采取了不同的支持方式。首先，结合中小企业的融资需求，对符合该行授信条件的客户采取以仓单质押和国有土地抵押的方式予以支持。其次，根据园区内企业具有国际业务的特点，改行结合自身在国际业务结算方面时间短、返点高、效率快的优势，适时加强了对园区企业国际业务结算的服务，采取上门服务等措施加强对企业的服务，有力地支持了企业的发展，同时提升了农信系统在该地区的影响力。

    在东丽区大毕庄，有很多作坊式小企业，其中一些企业专门制作冷饮包装材料，虽然生意红火，但作坊式的生产模式也带来了苦恼——零钱太多，这一方面给企业的支付结算带来了困难，资产无法盘活；另一方面，零钱的存放也成了让人头疼的问题。这些企业跑了很多地方，却没有一家银行愿意接受这种费时费力却没有收益的兑换业务，一时间，零钱成了“烫手山芋”。该行大毕庄支行闻讯后，主动找到企业，帮助他们兑换零钱。其中最多的一笔超过160万元，用了7天时间才清点完毕。正是这种真心的服务，赢得了众多企业的认同和信任，邮局、超市、零售企业纷纷到大毕庄支行兑换零钱、开户存款。大毕庄支行由此也成为远近闻名的模范支行，成为人民银行授权的“零散币兑换集散中心”。

    合作带来了双赢。一大批中小企业因天津农村合作银行而迅速成长，天津农村合作银行也因一大批茁壮成长的中小企业而不断发展。截至目前，天津农村合作银行各项存款余额突破1000亿元，较成立之初翻了一番；各项贷款600亿元，较成立之初增长了58%，在天津市地方中小企业的发展中发挥了重要的金融纽带作用。今年6月，天津农村合作银行与9家区县行社即将重组设立统一法人的天津农商银行，新成立的天津农商银行将坚持“更名不改姓、改制不改向”的原则，坚持服务“三农和中小企业”的市场定位，同时兼顾城市市场和大客户，利用城市市场的收益反哺农村市场，利用大客户的收益反哺三农和中小企业客户，以更丰富的金融产品、更贴心的金融服务，全力扶持我市中小企业快速发展。