中小企业的金融服务作为一个世界性难题，一直困扰着各国的中小企业和金融机构。特别是在当前全球经济困难时期，中小企业的金融服务更加困难。而我国中小企业的生存与发展又关系到“保增长、保就业、保稳定”的大局，如何才能更有效地解决中小企业融资难题？农村金融机构应如何因时而变来加强对中小企业服务的功能建设？带着这些问题，记者近日专程赶往天津对天津农村合作银行支持中小企业的先进经验进行了采访。

     作为我国第一家省级股份合作制地方金融机构，天津农合行，坚持服务“三农”和中小企业的市场定位，坚持“社区型零售银行”的发展愿景和“抓小不放大”的经营理念，全辖上下共同努力，各项业务取得了长足进步，为全行的发展奠定了坚实基础。

     为了扶持中小企业发展，天津农合行专门设立了中小企业部，建立了专门的营销队伍，相继推出了“好易贷”、“直易贷”、“保易贷”、“微小企业贷款”等更适合中小企业和个体工商户的金融产品，为中小企业提供专业化和更有针对性的金融服务，进一步加大对中小企业的支持力度。

     加大信贷服务力度  组建小企业信用共同体

     从年初开始，天津农合行按照天津市委、市政府“保增长、渡难关、上水平”的总体要求，在风险可控的前提下加大了对中小企业的信贷投放力度，充分发挥了服务三农及中小企业主力军的作用，为天津经济的迅速发展提供了强大的资金支持。

     据记者了解，天津农合行辖下各农村金融机构在支持中小企业方面成绩显著。截至今年10月末，全行中小企业贷款余额391.9亿元，比年初增加61亿元。值得一提的是，天津津南农合行各项贷款余额69.1亿元，其中，小企业贷款就达到62亿元；前10个月新发放企业贷款139笔，金额18.4亿元；全年中小企业贷款增幅15.2%，其中中小企业新增贷款占全年新增贷款的88.2%。天津静海农信联社各项贷款余额42亿元，其中，中小企业贷款29.8亿元，占贷款总额的71%。此外，天津农合行科兴支行成立以来，也已为天津高新区内45家中小企业提供了3.8亿元的信贷支持。

    天津农合行董事长李宗唐介绍，为了解决微型企业贷款难的实际问题，天津农合行针对微型企业信贷服务还专门出台了《天津农村合作银行微小型企业授信业务管理办法》、《天津农村合作银行微小型企业授信业务操作流程》和《天津农村合作银行微小型企业授信业务实施细则》等一系列操作性较强的办法。

    由于部分小企业无抵押、无担保，资金短缺，造成在银行融资难的问题尤为突出。为加大对小企业贷款扶持力度，解决融资难的实际问题，天津农合行还不断深入企业进行调研，以各种灵活担保的方式（如：小企业联保、动产质押等）为小企业提供贷款支持。

     以天津津南农合行小站支行的“营盘圈”信用共同体为例。该行今年为共同体内24户企业增加贷款820万元，为小企业的发展提供了强大的资金支持。在其支持下，一部分小企业已经发展壮大，生产的各类阀门产品行销全国各地，在阀门行业占有较高的市场声誉。现在，该信用共同体共有贷款企业33户，贷款余额2840万元，“营盘圈”信用共同体内企业也经营良好，年销售收入超过5亿元。

    据了解，为加快津南区钢材市场的发展，根据国际金属物流园区内商户经营钢材贸易的特点，津南农合行正在积极与园区协商，拟在该园区内建立钢材商户信用共同体，贷款方式以动产质押和园区成立的担保公司担保为主。目前，该园区已入驻商户300家，资金需求量较大，发展前景较好。在园区建立信用共同体的手续也正在筹备中。

    加强银政企合作  支持地区和行业双发展

    为贯彻落实国务院关于积极支持中小企业发展的决定，天津农合行积极与地方政府进行沟通和联系，努力解决中小企业融资难的问题。

    为了占领中小企业市场，该行先后成立了6个特色支行专为中小企业提供金融服务。如：建立在天津高新区的科兴支行，与天津高新区联手创建小企业信用共同体，以节能环保等优势产业链和技术密集型中小企业为服务对象，实现了银、政、企“箱式”合作的“三合一”模式。

    为解决部分重点企业无抵押、无担保的问题，天津津南农合行及时向津南区政府反馈，由津南区财政局牵头11家单位出资成立了天津营信投资担保有限公司，注册资本8000万元，并于去年10月签订了合作协议，并提供优惠利率政策。截至今年10月底，由该担保公司提供担保的贷款企业有21家，贷款金额为13860万元。经过贷后调查，该行了解到上述企业目前经营正常，营业收入及利税额度较上年同期都有较大幅度的提高，得到了政府和客户的赞誉。通过与担保公司的合作，不仅推动了地区经济的发展，而且还拉动了该行的存款业务，提高了经营收入。
天津静海农信联社则根据地方经济规划来确立支持中小企业的发展思路。静海县位于天津市西南部，全县总面积1414.9平方公里，总人口54.6万，是以个体、民营企业为龙头确定工业立县带动农村经济发展的区域经济。静海县委、县政府结合地区实际，确立了静海县在十一五期间的发展战略定位和总体布局为：紧紧围绕构筑“一个中心”，建设“两个新城”，壮大“三大经济板块”，实施“四大战略”，培育“五大支柱产业体系”，提升“八个水平”，把静海县建设成为天津西南部经济发展闪亮的节点。

    据此，静海联社按照“立足社区、面向农户和个体、民营中小企业”的市场定位，秉承“抓小不放大”的经营理念，对县委、县政府的发展战略定位认真进行了研究和解读，并结合实际，理顺了联社经营和支持中小企业发展的思路，即确定了在支持地区和行业发展的同时，重点对以大邱庄镇为中心的钢铁生产和深加工、以子牙环保园为中心的再生资源综合利用和深加工两大行业的中小企业予以重点支持。

    积极拓宽服务渠道  “量身订制”优质金融服务

    天津农合行之所以在支持中小企业方面取得如此明显成效，这与其一直坚持中小企业的市场化定位、坚持金融创新的理念紧密相联。对于业务开展具有明显潜力的产业区，该行从目前的企业开始，逐户进行拓展，以高效的办事效率、丰富的金融产品、热情的服务近距离为企业提供便捷的金融服务，及时增强了自身的竞争能力。

    在以子牙环保园为中心支持从事再生资源综合利用和深加工业的中小企业发展时，天津静海县联社按照“做社区型小的零售银行”的经营理念，对子牙地区的1200个以个体经营为主的企业给予了信贷资金支持，投放各种方式贷款28346万元。2009年以来，根据园区企业数量不断增加、金融需求不断增强的特点，该联社重点向园区内符合条件的中小企业予以支持，确立了在联社指导下以园区周边的子牙、沿庄两个信用社为主积极拓展园区金融业务。由于两个单位距园区路途均较远，为更加及时便捷的服务好客户，联社分别为两个单位配备了业务用车，专门针对园区进行业务拓展。

    在联社的大力支持下，按照园区内客户所属乡镇的不同，两个单位分别成立以信用社主任为组长、内外勤业务骨干为成员的拓展小组，对园区客户逐户进行业务拓展；对一些重点客户在信用社拓展的基础上由联社主管部门及联社领导进一步拓展；对园区内具有代表性的大客户在联社拓展的基础上由市合行有关部门及领导重点进行拓展。通过该行上下齐心协力的有效工作，目前园区内已有近30家中小企业在市农合行系统开办金融业务。

    按照业务品种的不同，天津农合行采取了不同的支持方式。首先，结合中小企业的融资需求，对符合该行授信条件的客户采取以仓单质押和国有土地抵押的方式予以支持。截至10月末，共为36家中小企业新增贷款7384万元，其中：国有土地抵押方式34笔，金额5434万元；仓单质押方式2笔，金额1950万元。其次，根据园区内企业具有国际业务的特点，结合市农合行在国际业务结算方面时间短、返点高、效率快的优势，该行适时加强了对园区企业国际业务结算的服务，采取上门服务等措施加强对企业的服务，截至10月末，以开办信用证、托收、付汇、结汇等方式为近30家企业办理国际结算业务1223笔，金额13557万美元，有力地支持了企业的发展，同时提升了农信系统在该地区的影响力。

    按照当地政府规划，在未来五至十年，天津大邱庄将建成一个功能完善、环境良好、设施齐全、辐射面广、带动性强，具有高度产业聚集的钢铁生产和深加工基地，成为未来团泊新城的产业支撑和主要就业区。对此，静海联社积极做出调整，把原在该地区的网点由分社升格为主社，增加了信贷人员和内勤结算人员，并增加了网点功能。在静海县联社的大力支持下，大邱庄信用社制定措施，分别对客户金融业务进行拓展，有效地促进了各项业务的开展。

    记者在采访中的得知，根据大邱庄企业存货多的特点，静海联社还积极与天津中远物流有限公司、中储发展股份有限公司等监管单位联系洽谈，采取以监管单位监管企业存货的方式对符合该行授信标准的中小企业发放仓单质押等方式贷款。截至10月末，静海联社共为75家中小企业新增贷款79笔，金额34458万元。同时，为简便企业结算途径，联社还积极为企业开办银行承兑汇票业务。通过以上方式的支持，静海联社有力地促进了大邱庄地区中小企业的发展。（记者 吴红军  通讯员 李红卫）