天津市市长戴相龙已明确表示，天津滨海新区将试行金融混业经营。本报独家获悉，中国唯一的省级农村合作银行——天津农合行将成立“滨海新区农村合作银行”，以为稍后成立农业保险公司和实现混业经营作出铺垫。

　　天津世露贸易有限公司（以下简称“世露公司”）总经理张世斌最近接到一家钢铁厂打来的电话，对方告诉他，如果他第二天能将货款打进钢厂账户，即可按当前的市场价做交易，否则，每吨钢将上涨200元。

　　按照正常的银行贷款程序，张世斌基本没有办法在第二天申请到贷款。而且，很多商业银行根本不会向世露公司这样的小企业提供贷款服务。

　　世露公司位于天津北辰区的储宝钢材市场——中国北方最大的钢材交易市场之内。幸运的是，这个市场中600家钢材交易公司中，有210家能及时从天津农村合作银行（以下简称“天津农合行”）北辰分支机构获得贷款。

　　张随即与天津农合行联系。第二天，200万元贷款打进账户。

　　由于天津农合行及时放贷，两年来，张世斌避免的交易损失多达90余万元。

　　张世斌或许还不清楚，为他提供信贷服务的天津农合行，很可能成为中国第一家混业经营的农村合作金融机构。

　　自国务院下发《关于推进天津滨海新区开发开放有关问题的意见》，鼓励、支持滨海新区进行金融等方面的改革后，天津市市长戴相龙已于9月13日表示，滨海新区将试行金融混业经营。

　　《财经时报》独家获悉，天津农合行将采取整合滨海新区机构的方式，成立“滨海新区农村合作银行”，这将为其成立农业保险公司和实现混业经营打下基础。

　　先试先行

　　2005年6月，天津农合行由农村信用联社改组、改制，成为中国唯一一家省级农村合作银行。

　　据天津农合行董事长齐逢昌向《财经时报》透露，旗下的塘沽、大港农合行和汉沽农村信用联社，将整合为“滨海新区农村合作银行股份有限公司”（暂定名）。

　　此次分支机构整合，与滨海新区可以享受的有关金融政策息息相关。

　　9月13日，由中国人民银行行长上调任天津市市长的戴相龙公开表示，天津滨海新区已提出改革方案，允许有条件的商业银行开办证券、保险、金融租赁等业务。这意味着，滨海新区可能率先在中国试行金融混业经营。目前，中国金融业实行的仍是“分业经营、分业监管”思路。

　　此前，国务院已赋予滨海新区“先试先行”的优惠政策。

　　设立“滨海新区农村合作银行股份有限公司”，正是为天津农合行混业经营进行铺垫。天津农合行还将设立浙商支行（暂定名）等特色支行，为在津创业的浙江等地的小企业提供特色服务。

　　此外，天津农合行未来还希望成立农业保险公司。

　　必然选择

　　在齐逢昌看来，农合行如果将服务对象定位于大中型企业，直接在大城市与国有商业银行竞争，时机尚不成熟。因此，选择向小企业提供金融服务是他们的“被动选择”；由于小企业市场广阔，为农合行带来的盈利空间大，这也成为了他们的“主动选择”。

　　长期以来，由于小企业缺少抵押物、财务报表不规范、风险大，商业银行几乎都不愿意向小企业提供贷款服务。这也使得小企业贷款难一直拖累着中国大多数小企业的发展。

　　《财经时报》在天津当地调查发现，天津农合行和市场管理部门、市场内公司共同建立的“信用共同体”，有效化解了小企业融资难问题。

　　天津农合行在当地独创的“箱式”、“伞式”、“街区”、“中小企业联保”等形式的信用共同体，使得信用共同体成员申请贷款，可以像取款那么容易。

　　赢利模式解析

　　天津市创建信用共同体始于2003年。

　　其中，箱式信用共同体掌控机构是管委会，由辖内信用商户和信用社、管委会组成箱式信用共同体；伞式信用共同体的掌控机构是商会、促进会，以骨干企业担保为支撑；此外，街区和中小企业还可分别依托地方政府部门和工商联等，分别创建街区信用共同体和中小企业联保信用共同体。

　　在信用共同体框架内，信用商户可以实现当日向天津农合行提出申请，当日获得贷款的T+0模式，并且实现“三免”——免抵质押、免担保、免联保。

　　据张世斌向《财经时报》介绍，像世露公司一类的钢材贸易公司，属于资本密集型企业，靠量赚钱。他2000年成立公司时，仅有30万元资金，年销售额不到千万元。自2005年加入箱式信用共同体后，在农合行的支持下，业务发展迅速，目前贷款余额380万元，年销售额会突破3亿元，注册资金达到350万元，上缴税收也翻了10倍。

　　其实，张世斌只是天津农合行支持的两万多家小企业中的一个代表。

　　据齐逢昌介绍，截至6月底，天津农合行贷款余额为453.3亿元，其中小企业贷款余额273.2亿元，占总贷款的六成，在农合行贷款的小企业共2.3383万户。

　　另外，有三成贷款用于农户，仅有一成的贷款是用于支持大中型企业。

　　而且，让齐逢昌颇为自豪的是，他们在信用共同体框架内发放的贷款，几乎没有不良贷款。这是因为，在信用共同体内，信用商户可以互相监督和制约。

　　天津农合行北辰分支机构的一位副行长向《财经时报》强调，信用共同体内，信用风险全在银行的掌握之中，他们在与商户打交道中，已经熟悉了箱式内的各个行业。