三十多岁的张辉夫妇是典型的中产家庭，衣食无忧，收入稳定，有车有房，但对如何理财却知之甚少。下面是理财师给他们的建议：

    在家庭财务规划中，有四个方面是必备的，分别是投资规划，保障规划，教育规划和退休规划。

    1.投资规划的核心是根据投资者的风险偏好对其资产进行合理的配置，以规避风险，达到保值增值的目标。需要注意的是大多数投资都是中长期的，因为无论股票，基金，债券，贵金属，不动产投资，如果能够在合理配置的基础上做中长线投资，大都能达到资产增值的目的。

    需要强调的是，投资的目的是能更好地生活，但投资并不是生活的全部，不能把所有的钱都拿去投资，而应该保留一定的资金作为家庭日常开销及紧急备用金，资金的数量一般以3至6个月的家庭收入为宜。

    2.保障规划。俗话说“天有不测风云”，因此，为自己的生命和财富提供保障显得尤为重要。对一个家庭来说，夫妇双方的人寿保险，意外保险是必不可少的，另外，重大疾病保险作为基本医疗保险的重要补充，也不可或缺。

    3.教育规划。在中国社会，“生儿育女，养儿防老”的观念深入人心，大多数夫妇会选择养育下一代，张辉夫妇也不例外，他们正计划年内要个孩子，但对孩子的教育问题却没有考虑好。其实子女教育是一个长期目标，从幼儿园到大学的教育费用，是一笔庞大的开支，建议从孩子出生前开始着手准备，以定期定投的方式，储备教育基金，直至其完成学业。

    4.退休规划。张辉夫妇正值年富力强的阶段，往往会忽略退休养老的问题，但是随着他们年龄的逐步增长，伴随而来的则是收入的减少和通胀的侵蚀，要想使家庭的生活品质在退休后仍然能够保持，需要通过逐步的投资和积累。在基本养老保险之外，为自己建立补充养老账户，根据个人的风险偏好选择合适的金融工具做长线投资是比较好的做法。需要注意的是，越早规划，受益越大。(民生银行北京方庄支行理财经理/香港CFP　崔海楠)

来源：北京青年报